Morosidad récord en CABA: punto por punto, la nueva ley para refinanciar deudas familiares

La Legislatura de la Ciudad de Buenos Aires aprobó esta semana una ley para enfrentar la morosidad récord que afecta a miles de familias porteñas. El plan busca rescatar deudas en situación irregular de tarjetas de crédito y préstamos personales a través de un mecanismo que involucra al Banco Ciudad y ofrece beneficios fiscales a las entidades privadas que se adhieran.

En criollo: cuando alguien se atrasa mucho con la tarjeta o el préstamo, los intereses y punitorios se comen todo. Esta ley intenta dar una salida ordenada antes de que termine en ejecución o en el Veraz eterno. Vamos por partes.

¿Qué deudas se pueden refinanciar? La norma apunta específicamente a deudas de origen familiar (no empresas), generadas por financiaciones con tarjetas de crédito y préstamos personales que se encuentren en mora. No incluye deudas con AFIP, AGIP ni deudas previsionales. El foco está en el endeudamiento bancario y financiero de hogares.

¿Cómo se implementa? El Banco Ciudad será el vehículo principal. La entidad pública porteña ofrecerá líneas de crédito específicas para que los deudores refinancien sus obligaciones. La idea es que el deudor tome un nuevo préstamo con el Ciudad (en condiciones más razonables) para cancelar la deuda vieja con el banco o financiera original. Luego, ese banco o financiera recibirá el pago y el deudor quedará en regla con una cuota más manejable.

Beneficios fiscales para los bancos privados Para que las entidades privadas se sumen al plan, la ley les ofrece incentivos impositivos. Quienes adhieran y acepten la refinanciación a través del Ciudad podrán descontar parte de las deudas castigadas o en mora de su base imponible del Impuesto sobre los Ingresos Brutos. Es una forma de que los bancos no pierdan tanto y tengan incentivo para aceptar quitas o condiciones más blandas.

Condiciones para acceder Aunque el texto completo de la ley todavía está en fase de reglamentación, se espera que los beneficiarios deban cumplir requisitos como:

• Ser residente en CABA
• Demostrar que la deuda es de origen familiar y no comercial
• No superar cierto monto de endeudamiento (aún no definido)
• Compromiso de no volver a caer en mora con el nuevo financiamiento

¿Qué pasa con los intereses y punitorios? Uno de los puntos más esperados es la posibilidad de quita o congelamiento de intereses punitorios. La ley habilita al Ciudad a negociar con las entidades acreedoras la condonación parcial de esos recargos que muchas veces duplican o triplican la deuda original. No es una condonación automática, sino parte de la negociación que el banco público facilitará.

Contexto de la morosidad récord Según datos del Banco Central, la morosidad en préstamos personales y tarjetas en la Argentina viene subiendo sostenidamente desde 2023, impulsada por la inflación, la caída del poder adquisitivo y las altas tasas de interés. En CABA el fenómeno es visible en los barrios medios y medio-bajos, donde muchas familias refinanciaron varias veces hasta que ya no pudieron más.

¿Es una solución mágica? No. Esta ley no borra las deudas ni exime de responsabilidad. Lo que hace es crear un canal ordenado para renegociar en condiciones menos abusivas y evitar que las familias queden atrapadas en un espiral de intereses. Como en cualquier refinanciación, lo clave será que la nueva cuota sea realmente sostenible.

Desde el punto de vista fiscal, también es una forma de que el Estado porteño intervenga sin gastar recursos directos: usa al Banco Ciudad como herramienta y da alivio impositivo a cambio de que los privados acepten la operación.

Próximos pasos La ley fue aprobada pero falta la reglamentación por parte del Ejecutivo porteño, que deberá definir los montos máximos, tasas de interés del nuevo crédito, plazos y requisitos concretos. Se estima que el programa podría empezar a rodar en los próximos 60 a 90 días.

Mientras tanto, si tenés deudas en mora con tarjetas o préstamos, lo más sensato es no esperar a la reglamentación y empezar a negociar directamente con tu banco. Muchas entidades ya están ofreciendo planes de refinanciación ante el aumento de la morosidad. Guardá todo por escrito y pedí que te detallen tasa efectiva, CFT y cuota total.

La realidad es más aburrida: no hay soluciones mágicas para la deuda. Pero sí hay herramientas institucionales que, si se usan bien, pueden evitar que una familia termine en una situación irreversible. Esta ley parece ir en esa dirección.