Mora récord: qué bancos y provincias lanzaron planes para refinanciar deudas

El dato no sorprende a nadie que paga cuentas: la mora en préstamos personales y tarjetas de crédito alcanzó niveles récord en los últimos meses. Según el Banco Central, el porcentaje de deudores atrasados superó el 8% en el segmento retail, el número más alto desde la pandemia.

Frente a este escenario, varios bancos públicos y gobiernos provinciales activaron o ampliaron planes de refinanciación. El objetivo es claro: evitar que las familias caigan en default, darles aire para reorganizar sus finanzas y, de paso, recuperar parte de lo prestado.

Qué ofrecen los bancos públicos

Banco Nación relanzó su línea “Refinanciación de Deudas” con tasas subsidiadas. Permite consolidar tarjetas y préstamos en un solo crédito a 36 o 48 meses. La tasa efectiva anual ronda el 45% para clientes con sueldo en la entidad, bastante por debajo del promedio del mercado. Requiere estar en mora de entre 30 y 90 días.

Banco Provincia de Buenos Aires extendió hasta fin de año su programa “Alivio Financiero”. Incluye quita de intereses punitorios de hasta 60% y plazos de hasta 60 cuotas. Además, lanzó una línea específica para consolidar deudas de tarjetas con tasa fija del 38% anual para quienes adhieran antes de fin de mes.

Banco Córdoba tiene activo el plan “Deuda en Orden”. Permite refinanciar saldos de tarjetas y préstamos personales con tasa del 42% anual y hasta 48 meses de plazo. Incluye un período de gracia de tres meses para capital e intereses. Es una de las opciones más generosas del interior.

Las propuestas provinciales

Varios gobiernos provinciales se sumaron con sus propias herramientas, generalmente a través de bancos oficiales o fondos fiduciarios.

En Santa Fe, el Ministerio de Economía lanzó “Santa Fe Alivia” en conjunto con el Banco Santa Fe. Ofrece refinanciación de deudas de hasta $3 millones con tasa subsidiada del 36% y plazos de 24 a 60 meses. Prioriza a deudores de tarjetas de crédito y microcréditos.

Mendoza activó a través del Banco de la Provincia un plan de consolidación de deudas con tasa del 39,9% y posibilidad de incluir hasta tres tarjetas. El programa incluye asesoramiento gratuito con un equipo de administradores de empresas para armar un presupuesto familiar realista.

En Tucumán, el Banco de la Provincia del Tucumán (Bancotuc) ofrece “Reordená tus Deudas” con tasas desde el 34% para empleados públicos y jubilados. El plan permite tomar un nuevo crédito para pagar varias deudas y unificarlas en una sola cuota.

Qué tener en cuenta antes de refinanciar

Refinanciar no es magia. Alarga el plazo y baja la cuota mensual, pero suele aumentar el costo financiero total. Antes de firmar, conviene:

• Calcular la cuota real con la tasa que te ofrecen (no solo el TNA, mirar la TEA).
• Verificar si hay gastos administrativos o seguros obligatorios que encarezcan la operación.
• Comparar con la alternativa de renegociar directamente con cada acreedor.
• Evaluar si el alivio es temporario o si realmente cambia tu capacidad de pago.

Los especialistas coinciden en que estos planes sirven como puente, pero no reemplazan un ordenamiento financiero profundo: recortar gastos innecesarios, generar ingresos extras y evitar nuevo endeudamiento.

El contexto detrás de la mora

El salto en la morosidad responde a la combinación de inflación alta, salarios que perdieron poder adquisitivo y el costo de los intereses de las tarjetas que, en algunos casos, superan el 100% anual. Muchas familias usaron las tarjetas como “salario complementario” y hoy no llegan a cubrir los mínimos.

Los bancos, que ya provisionaron pérdidas por cartera morosa, prefieren refinanciar antes que judicializar. Por eso las tasas preferenciales y las quitas de punitorios.

Cómo acceder

La mayoría de los programas se tramitan de forma online a través de home banking o apps. En general piden:

• DNI
• Últimos tres resúmenes de tarjeta o constancia de deuda
• Recibo de sueldo o CBU donde percibir ingresos
• Declaración jurada de no estar en situación de quiebra o concurso

Si estás en mora y la cuota te está ahogando, vale la pena consultar las opciones de tu banco o provincia. No todas las soluciones son iguales: algunas son realmente convenientes, otras solo postergan el problema. La clave es leer la letra chica y hacer los números antes de firmar.

En un país donde el crédito es caro y volátil, estos planes de refinanciación son un parche necesario. Pero la solución de fondo sigue siendo la misma de siempre: que los ingresos le ganen a los gastos y que el sistema financiero deje de ser un casino para las familias.